存款保障計劃係點？80萬保障額、保障範圍與索償一覽

存款保障計劃

香港存款保障計劃根據《存款保障計劃條例》設立，自2006年9月25日起運作；由2024年10月1日起，每名存戶於每間成員銀行可獲的最高保障額由50萬元提升至80萬元，儲蓄、往來及五年或以下定期存款自動受保，毋須登記或繳費。本文整理保障範圍、不受保障項目與補償安排。

政策核心與適用對象

存款保障計劃（存保計劃）是香港法定的存款保險制度，根據《存款保障計劃條例》（第581章）設立，由香港存款保障委員會（存保會）管理。存保會是根據《存保條例》成立的獨立法定機構，約有20名職員，並透過香港金融管理局執行其職能。

計劃的核心作用，是當成員銀行倒閉時，向合資格存戶自動發放補償，最高為每名存戶於每間成員銀行80萬港元。適用對象涵蓋所有在成員銀行存放合資格存款的存戶，包括個人、聯名戶口、公司、獨資及合夥經營商、協會社團，以至信託戶口；存款自動受保，存戶毋須申請、毋須繳付任何費用。

除獲存保會豁免外，所有持牌銀行均屬計劃成員；有限制牌照銀行及接受存款公司的存款則不受保障。計劃並非由政府資助，資金來自成員銀行每年繳付的供款，存保基金的目標金額為銀行業受保障存款總額的0.25%。

政策要點表

項目	規定	備註
保障額	每名存戶每間成員銀行最高800,000港元（本金及累計利息）	2024年10月1日起由500,000港元提升
受保障存款	儲蓄戶口、往來（支票）戶口、年期五年或以下的定期存款、用作抵押的存款	港元、人民幣及其他貨幣；個人、聯名、公司戶口均自動受保
不受保障	年期超過五年的定期存款、結構性存款、不記名存款證、存放於香港以外分行的離岸存款	債券、股票、基金、保險產品及虛擬資產均不受保；保險箱物品不屬存款
成員銀行	除獲豁免者外，所有持牌銀行	有限制牌照銀行及接受存款公司不受保障
補償發放	目標於七日內向存戶發放全數補償	毋須存戶主動索償
資金來源	計劃成員每年繳付供款；基金目標為受保障存款總額的0.25%	政府沒有向計劃提供資助

在80萬港元的保障額下，超過92%存款人可獲全額保障，覆蓋率符合國際標準。同一存款人於同一銀行開立的多個存款戶口會合併計算，以80萬港元為上限；把存款分散存放於不同銀行，則可分別獲得保障。

政策沿革與最新修訂

存保計劃的保障水平歷經多次調整。2004年，立法會通過《存款保障計劃條例》，存保會於同年7月成立；計劃於2006年9月25日正式運作，初始保障額為10萬港元。2011年，保障額提升至50萬港元，並把用作抵押的存款納入保障範圍；2016年再修訂條例，改為按存款總額計算補償，加快賠付速度。

2024年7月，立法會通過《2024年存款保障計劃（修訂）條例》，分兩階段落實多項優化措施：第一階段（2024年10月1日生效）把保障額由50萬港元提升至80萬港元；第二階段（2025年1月1日生效）包括為受銀行合併或收購影響的存戶提供限時增額存款保障、要求成員銀行於電子銀行平台展示存保計劃成員標誌，以及把發放補償的目標時間定為七日內。

截至2026年，80萬港元保障額持續適用，屬現行水平；10萬港元（2006至2010年）及50萬港元（2011至2024年9月）均為歷史水平。存保會《2025-2026年報》顯示，受存款保障計劃保障的存款總額已上升至3.6萬億港元。

對市民的實際影響

「存款保障額80萬港元，人人存得安心。」——香港存款保障委員會

對普羅市民而言，存保計劃最大的實際意義，是銀行存款在法定制度下自動受保。80萬港元保障額已覆蓋超過92%存款人，意味絕大多數市民即使遇上成員銀行倒閉，其存款亦能全數取回，毋須自行登記或繳費。

值得留意的是同一銀行內多個戶口會合併計算保障額，因此存款金額較高的市民，可考慮把存款分散存放於不同銀行以獲取更多保障。聯名戶口持有人一般被視為各佔相等份額，每人可各自享有最多80萬港元保障。另外，獨資經營商與獨資經營者在法例下被視為同一法人，兩者合計最多獲80萬港元保障；合夥經營商與每位合夥人則可分別獲得保障。

市民選擇銀行產品時，亦應留意不受保障的類別：年期超過五年的定期存款、結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）、不記名存款證及存放於香港以外分行的離岸存款均不在保障範圍。根據規定，銀行如銷售被形容為存款但不受保障的產品，須在每宗交易前通知存戶並取得確認；受保障的存款，銀行一般須在開戶或存款當日起計30日內通知存戶。如遇銀行合併或收購，受影響存戶由2025年1月1日起可自動享有為期6個月的增額存款保障，毋須申請，定期存款的保障期更可延至原有到期日。

官方查詢與申請渠道

存保計劃的運作由香港存款保障委員會負責，市民可瀏覽其官方網站查閱成員銀行名單、豁免銀行名單及常見問題：www.dps.org.hk。香港金融管理局網站（www.hkma.gov.hk）載有存保計劃的相關公布；投資者及理財教育委員會網站（www.ifec.org.hk）亦設有存款保障的專題說明。

個別金融產品是否受保障，可向提供該產品的銀行查詢。如對獲發放的補償金額不滿，可先聯絡存保會尋求解釋，或向存款保障上訴審裁處提出上訴（地址：香港金鐘道89號力寶中心二座702室，電話：2912 8553）。

常見問題

銀行倒閉，存戶使唔使自己申請索償？

毋須申請。存保會會查核倒閉成員銀行的紀錄，識別合資格的存款人並計算其應獲得的補償金額，目標是在七日內向存戶發放全數補償。

同一間銀行開咗幾個戶口，係咪每個戶口都有80萬保障？

不是。同一存款人於同一銀行的所有存款戶口會合併計算，最高保障額為80萬港元；把存款分散存放於不同銀行，才可分別獲得保障。

聯名戶口點計保障額？

聯名戶口持有人一般被視為在有關存款中佔有相等的份額，每人可分別獲得最多80萬港元的補償。

結構性存款同超過五年的定期存款受唔受保？

不受保障。年期超過五年的定期存款、結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）、不記名存款證，以及存放於成員銀行香港以外分行的離岸存款，均不屬存保計劃的保障範圍。

證券公司或電子錢包嘅存款受唔受保？

不受保障。存保計劃的保障範圍只覆蓋持牌銀行；債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險產品及虛擬資產均不屬受保障產品。

資料來源與核對日期

本文資料來源包括：香港存款保障委員會網站（www.dps.org.hk）的存款保障計劃常見問題及計劃特點、《存款保障計劃條例》（第581章）及《2024年存款保障計劃（修訂）條例》、香港金融管理局網站（www.hkma.gov.hk）的優化措施公布，以及存保會《2025-2026年報》（2026年7月公布）。資料查閱日期：2026年9月2日；各項金額及名額以存保會及相關機構最新公布為準。