政府低息貸款一覽：中小企、學生與在職家庭的申請資格及方法

市場上標榜「低息」的貸款廣告隨處可見，但真正由政府提供或政府擔保的低息融資渠道，來來去去只有幾條主線：一是給中小企業的「中小企融資擔保計劃」，二是給專上學生的免入息審查貸款計劃，三是給在職基層家庭的現金津貼。三者性質差別很大——有的是擔保你向銀行借錢，有的是政府直接借錢給你，有的其實不是貸款而是津貼。本文按申請人身份逐項拆解，把適用對象、金額上限與申請方法講清楚。

先分清三種「政府錢」的性質

• 政府擔保的商業貸款：資金來自銀行，政府（透過香港按證保險有限公司）提供信貸擔保，銀行因此願意批出較優惠的利率與較長還款期。企業欠的錢仍是欠銀行的，政府不是債主。
• 政府直接貸出的學生貸款：由在職家庭及學生資助事務處轄下的學生資助處直接處理，貸款人須繳付利息，利息由貸款發放日起計算，在學期間亦計息。
• 財政津貼而非貸款：例如在職家庭津貼，屬現金津貼，無須償還；把它當成「低息貸款」去找是方向錯了。

三條主要渠道橫向對比

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中小企業：中小企融資擔保計劃

這是目前仍然接受新申請、且條款最清晰的一條政府支援線。八成信貸擔保產品面向非上市本地註冊企業，借款企業在申請擔保當日必須已營業至少一年；部分參與計劃的銀行會要求更長的營運年期（例如兩年），實際門檻以貸款機構審批為準。

• 最高貸款額：港幣 1,800 萬元（每家企業）。個別銀行的特快或指定方案可能設定較低上限，例如 800 萬或 1,200 萬元。
• 最長擔保期：10 年；有期貸款須分期償還，每期還款相隔不可超過 3 個月。
• 利率：由貸款機構按商業原則釐定，市場上常見的宣傳水平為年利率低至銀行同業拆息（HIBOR）加 1.5 厘左右，並只適用於特選客戶，最終息率以銀行審批為準。
• 擔保費：由按證保險公司收取，按貸款額及營運年期計算，一般每年約為貸款額的 0.36% 至 0.45% 水平，可選擇按年或一次過繳付。

行政長官於 2025 年 9 月 17 日發表的《行政長官2025年施政報告》宣布：八成信貸擔保產品申請期延長兩年至 2028 年 3 月底；計劃下總信貸保證承擔額額外增加 200 億港元至合共 3,100 億港元；「還息不還本」申請期由原來的 2025 年 11 月 17 日延長至 2026 年 11 月 17 日。合資格企業合計可申請的「還息不還本」期最長可達 24 個月。至於九成信貸擔保產品，最高貸款額為港幣 800 萬元，最長擔保期 8 年；百分百特別擔保產品的新申請已於 2024 年 3 月底完結。

申請方法方面，企業應直接向參與計劃的銀行遞交貸款申請，計劃全年接受申請；銀行完成盡職審查後會向按證保險公司提交擔保申請及證明文件，批核後再落實放款。按證保險公司提醒：申請人無須透過任何第三方代辦，貸款機構不會收取申請費及手續費。如有疑問，可致電計劃熱線 2536 0392 查詢。

專上學生：免入息審查貸款計劃

在學的專上學生，政府的低息借貸渠道主要是學生資助處轄下的免入息審查貸款計劃，特點是不審查家庭入息，但借款人須自行承擔利息。全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）適用於修讀學額全數由公帑資助的認可專上課程的全日制學生；專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）涵蓋經評審的自資專上課程；擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）則對應各類合資格持續進修及專業課程。

• 居留要求：申請人須擁有香港特區居留權，或在課程開始前，其本人或其家庭已連續在港居住滿三年。
• 利息：利息由貸款發放日開始計算，在學期間亦計算利息，直至全數償還為止。年利率以「無所損益」為基礎計算，即參照發鈔銀行平均最優惠貸款利率再減一個固定水平，另加風險調整利率（自 2012/13 學年起已調低至零）。現行利率會隨最優惠利率變動，須以學資處公布為準。
• 行政費：學資處每學年就每宗申請及每個貸款帳戶收取行政費，在遞交申請時及其後每年收取，直至貸款連累計利息悉數清還為止；已繳行政費概不退還。
• 最高貸款額：一般不超過該學年應繳學費總額，且不得超出計劃下的終身貸款限額或其餘額。

申請可經「職學戶互通」進入「學資處電子通—我的申請」網上平台遞交，亦可使用「智方便+」簽署聲明書，與所需文件一併在網上遞交；申請時須填報指定參考期內的實際收入及資產總值，而非月入或約數。

在職家庭：津貼而非貸款

搜尋「政府低息貸款」的基層家庭，很多其實需要的是在職家庭津貼（職津）。它無須償還，申請住戶（包括一人住戶）達到工時要求，而入息及資產符合限額即可申請。

適用於 2026 年 4 月至 2027 年 3 月申領月份的限額，部分參考數字如下：一人住戶的全額津貼每月入息上限為 12,500 元、3/4 額為 15,000 元、半額為 17,500 元，資產上限 295,000 元；二人住戶分別為 16,800 元、20,100 元、23,500 元，資產上限 400,000 元；三人住戶為 21,000 元、25,200 元、29,400 元，資產上限 521,000 元。

工時方面，非單親住戶每月總工時須達 144 小時或以上，單親住戶為 36 小時或以上。以每月總工時 192 小時或以上（單親住戶 72 小時或以上）為例，全額高額津貼為 1,610 元、3/4 額 1,208 元、半額 805 元；每月每名合資格兒童的兒童津貼，全額為 1,610 元。職津每六個月申請一次，申領職津的月份不能同時領取綜合社會保障援助。限額與津貼額每年按機制檢討，實際數字以在職家庭及學生資助事務處公布者為準。

申請前必看的三項提醒

1. 「政府擔保」不等於「政府代還」：政府只是為銀行貸款提供部分擔保，企業仍是唯一債務人；銀行一般會要求董事或股東簽署個人擔保，個人資產及信貸紀錄可能受牽連。
2. 不要光顧收費代辦：申請中小企融資擔保計劃的貸款，貸款機構不會收取任何申請費及手續費，應提防以「代辦申請」或「保證批核」招徠並收費的人士。
3. 學生貸款的息是由放款日起計：在學期間亦計息，與「畢業後才開始計息」的印象不同，畢業時實際欠款會高於累計借款額。

常見問題